Smslån utan UC

Vad är UC??

UC är en förkortning på företagsnamnet Upplysningscentralen. Det är Sveriges största kreditupplysningsföretag och ägdes tidigare av de svenska storbankerna: Swedbank, Nordea, Handelsbanken, Länsförsäkringar, SEB och Danske Bank. Sedan juli 2018 är UC en del av den finska koncernen Enento Group.

När traditionella banker och kreditinstitut ska göra en kreditupplysning är det fortfarande med få undantag UC som används.

Vad är egentligen en kreditupplysning?

Förutom UC så finns det även andra kreditupplysningsföretag i Sverige: Creditsafe, Bisnode, Alektum, Sergel, Safenode och Krafman. För att få bedriva kreditupplysningsverksamhet måste man söka tillstånd för detta hos IMY (Integritetsskyddsmyndigheten – tidigare Datainspektionen). Det finns också en lagstifning som reglerar hur dessa verksamheter ska bedrivas. Den kallas för Kreditupplysningslagen.

En kreditupplysning har som syfte att ge information om en persons eller ett företags ekonomiska ställning. När ett företag ska låna ut pengar måste de genomföra en ordentlig kreditprövning för att säkerställa att den som ska låna pengarna verkligen har råd att betala tillbaka lånet – tillsammans med ränta och förekommande avgifter. Detta inkluderar skyldigheten att ta en kreditupplysning.

I en kreditupplysning framkommer (något förenklat) information som:

• De senaste årens taxerade inkomst
• Förekommande betalningsanmärkningar
• Uppgifter om underskott respektive överskott av kapital
• Civilstatus (gift/ogift)
• Fastighetsinnehav
• Skulder och krediter
• Antalet förfrågningar

Därtill måste också utlånaren ta reda på vilka fasta kostnader den sökande har. Många gånger används en standardiserad mall för detta, men ibland kan utlånaren behöva fråga den som ansöker

Du har ett kreditbetyg

Kreditupplysningsföretagen samlar löpande in information för att kunna besvara de ovanstående frågeställningarna. Denna data sammanställs sedan och räknas ihop till något man inom branschen kallar för scoring. Kort förklarat är det ett slags betyg som varje kreditupplysningsföretag ger ut. UC använder en procentskala som går från 0,1 upp till 100. Procenttalen är ett uttryck för hur stor chansen är att personen i fråga ska få en betalningsanmärkning inom ett år. Hos UC gäller alltså att ju lägre siffra, desto bättre betyg.

Creditsafe har en omvänd skala som går från 1 till 100 men där ju högre siffra innebär högre betyg. Bisnode har en skala på 1 till 10 där det också gäller att ju högre siffra, desto bättre betyg.

De flesta kreditupplysningsföretag erbjuder dig som privatperson att kostnadsfritt ta del av din kreditupplysning. UC har ett samarbete med appen Kreddy (finns till både iOS och Android). De har också en webbtjänst vid namn MinUC (kostar dock pengar) men där man får fram lite mer uppgifter jämfört med Kreddy.

Bisnode och Creditsafe erbjuder privatpersoner att kostnadsfritt ta del av deras kreditupplysning via webbtjänster. Krävs att man kan logga in via BankID.

Smslån utan UC

När ett företag genomför en kreditupplysning via UC på en person, sparas den uppgiften i UCs register under ett år (12 månader). Det innebär att andra som efterfrågar information i UC i form av kreditupplysning, också får tillgång till och ser andras förfrågningar.

Ju fler förfrågningar som finns registrerade, desto större negativ påverkan får det på kreditbetyget. Om man till exempel ska ansöka om ett lån hos sin bank, och denne ser att det finns registrerade förfrågningar från andra kreditinstitut, kommer det att väcka frågor. Det här är särskilt sant om det handlar om lite mer riskfyllda lån, som t ex snabblån.

Att låna utan UC syftar på att man tar ett lån där kreditupplysningen ges ut av något av de andra kreditupplysningsföretagen i Sverige. Det har varit (och är till viss del) ett mer anonymt sätt att låna pengar på.

Förfrågningar som görs via Bisnode samlas också under 12 månader, men det är inget som delges andra som gör förfrågningar. Dock påverkar det ens kreditbetyg negativt om det finns många förfrågningar registrerade. Detsamma gäller hos alla kreditupplysningsföretag.

Gemensamt kreditregister

Under de senaste åren har många röster höjts som är kritiska mot den ökade skuldsättningen i Sverige – med all rätt. Kreditmarknaden är innovativ och det uppkommer ständigt nya sätt på vilket privatpersoner kan skuldsätta sig.

En utmaning för företagen som ger ut lån och erbjuder köp och avbetalningar på kredit, är att det blivit allt svårare att genomföra en ordentlig kreditprövning. Detta har sin grund i att det inte finns något gemensamt register över skulder. De skulder som finns i UCs register framkommer inte när en kreditupplysning görs via något annat kreditupplysningsföretag och vice versa.

Det här menar man på är en av de största orsakerna till överskuldsättning. Om det skulle finnas ett gemensamt register där en enskild persons samtliga skulder redovisades, och som alla kreditupplysningsföretag hade tillgång till, hade träffsäkerheten i kreditbedömningarna ökat.

Såväl Finansinspektionen och Spelinspektionen har uppgett att man är positiva till ett gemensamt kreditregister (likaså företrädare för Bisnode och Creditsafe) och har bett Regeringen att tillsätta en utredning i frågan. UC har varit mer restriktiva och ser gärna andra regleringar för att komma till bukt med den ökande skuldsättningen.

Hur det hela slutar återstår att se, men vi tar det inte som osannolikt att det kommer att införas ett gemensamt kreditregister.