Smslån

Vad är egentligen ett smslå?

Ett smslån - eller snabblån - är som namnet antyder ett lån som i de allra flesta avseenden går snabbt att ansöka om och snabbt för utlånaren att behandla. Förr kallades de för smslån. De har funnits i Sverige sedan 2006 och har vuxit i popularitet ända sedan dess.

Till en början var smslån ofta förknippat med ”svindyra lån” som bara fullständigt tokiga eller desperata människor skulle kunna ta. Men idag är läget ett annat.

Under åren har marknaden mognat rejält och det går knappast att dra några paralleller från idag till lånens begynnelse. När de första lånen introducerades i Sverige fanns det inte någon uppdaterad lagstiftning som kunde hantera det sätt som smslån fungerade på.

Det skulle faktiskt dröja ända tills 2011 innan det blev lagstadgat att företagen som ger ut smslån måste göra en ordentlig kreditprövning och inte förrän 2014 var dessa företag tvungna att söka tillstånd för sin verksamhet hos Finansinspektionen.

Hur fungerar det rent praktiskt?

Ansökan om ett snabblån görs nästan uteslutande via ett webbformulär på någon av långivarnas hemsidor. Man får fylla i uppgifter om sig själv, t ex personnamn, e-postadress, mobilnummer, postadress mm. Därtill måste man fylla i uppgifter om sin ekonomiska situation.

Här kan det variera lite mellan långivarna vilken typ av information man samlar in, men de allra flesta vill veta om dina inkomster respektive utgifter, samt om du har några andra lån och krediter och vad dessa kostar dig varje månad.

Detta används för att långivaren ska kunna räkna ut din KALP-kalkyl. KALP står för Kvar-Att-Leva-På och syftar till hur mycket (eller lite) pengar som finns kvar efter att du betalat alla dina fasta utgifter.

Efter man skickat in sin ansökan brukar man få svar direkt på skärmen om man är beviljad eller ej. I vissa fall behöver långivaren granska dina uppgifter manuellt. Detta kan t ex hända om du uppgett en inkomst som inte överensstämmer med de inkomstuppgifter som redovisas i din deklaration.

Uppgifter om inkomst, betalningsanmärkningar, lån och krediter mm får långivaren i samband med att denne begär in en kreditupplysning på dig.

Efter du fyllt i alla efterfrågade uppgifter, behöver du signera din ansökan. Detta görs med hjälp av BankID. Ibland talar man om att låna pengar utan UC med BankID – det är detta man då avser.

Om lånet blir beviljat, kommer du snart att se pengarna på ditt uppgivna bankkonto. En del långivare har vad man kallar för direktutbetalningar, vilket innebär att pengarna förs över omedelbart i samband med att lånet beviljas – ofast dygnet runt, alla dagar i veckan. Detta görs möjligt eftersom rutiner och processer för att hantera ansökningar och utbetalningar till stor del är automatiserade.

Hur dyrt är det med smslån?

Den som inte levt under en sten de senaste 15 åren, kan inte ha undgått att märka av den ibland hätska debatten kring snabblån. Kritikerna menar på att denna typ av lån har alldeles för höga räntor – rena ockerräntorna. Och om man försöker jämföra ett lån med en löptid på 30 dagar mot ett bolån med löptid på 40 år, så är det självklart att den effektiva räntan kommer att se katastrofalt dålig ut för snabblånen. Fram till 2018 då ett ränte- och kostnadstak infördes (mer om det längre ner), var det nästan en standardiserad prissättning på snabblån i Sverige. Du lånade 1 000 kr och fick betala tillbaka ca 1 200 kr efter 30 dagar. 2 000 kr kostade lite mer, någonstans runt 300 kr och 3 000 kr ännu lite mer, runt 400 kr. Formeln för att beräkna effektiv ränta, utgår från att lånet löper på minst 1 år (12 månader). Man beräknar alltså den effektiva årsräntan för att lån som förfaller efter en tolftedel av tiden.

Med det sagt, är självklart ett smslån än idag bra mycket dyrare än de allra flesta andra lån. En del kreditkort och avbetalningsköp med räntor på mellan 20-30% kommer dock nära och det finns faktiskt snabblån som är billigare än så.

Idag är det vanligt med smslån som löper över längre perioder. Dessa kallas för kontokrediter. När man ansöker om en kontokredit, blir man beviljad ett kreditbelopp som man sedan kan göra överföringar från direkt till sitt bankkonto. Man betalar sedan endast ränta på den delen av krediten som man har utnyttjat. Man kan jämföra det med ett kreditkort – fast utan själva kortet.

Som med vanliga privatlån och bolån med för den delen, skiljer sig avgifterna åt mellan de olika långivarna. En del har uppläggningsavgifter på ett par hundra kronor, medan andra inte tar ut någon uppläggningsavgift – eller andra avgifter med för den delen. Därför är det bra att bilda sig en uppfattning om prissättningen som långivaren använder om man ska ansöka om ett lån. Att använda en jämförelsesida som Alla Krediter är en bra start.

Vad kan man använda ett smslån till?

Ett smslån kallas formellt för konsumentkredit. Det är ett kortsiktigt lån som kan användas för att täcka upp för en hastigt uppkommen ekonomisk situation. Även om det faktiskt finns snabblån på åtskilliga tiotusentals kronor, så är de allra flesta betydligt mindre. Ett par tusenlappar är det vanligaste beloppet för denna typ av lån.

Det kan t ex handla om att man fått punktering på bilen och behöver lösa det snabbt som attans. Det kan uppkomma plötsliga tandbesvär som kräver åtgärd av tandläkare. Kort sagt: det finns mängder av vardagliga situationer som kan avhjälpas med ett smslån. MEN – det är självklart bättre att man ser till att ha de där tusenlapparna undansparade, och istället använda sig av denna buffert för att täcka oförutsedda utgifter. Snabblån ska endast tas i absoluta nödfall då inga andra alternativ finns att hitta.

Långivaren kommer inte fråga dig vad du ska använda pengarna till, det är helt upp till dig. Det här är ännu en skillnad mot många andra låneformer, där långivarna faktiskt kommer att fråga dig vad pengarna ska användas till.